昨日，银监会公布了首批民营银行试点名单，纷纷扰扰多时的民营银行方案终于浮出水面。根据银监会公布的名单，天津、上海、浙江和广东四个地区10家民企将试点首批5家民营银行，正式宣告我国民营银行改革进入实质破冰阶段。

　　银监会主席尚福林披露，经过反复论证及国务院批准，将由阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作，试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人。

　　风险自担民营银行正式开闸

　　去年以来，各地民间资本争相申办民营银行，谁将拔得民营银行的头筹一度成为市场关注的焦点。从此次试点发起人的所在地域来看，阿里、万向、正泰、华峰归属浙江，腾讯、百业源归属广东，均瑶、复星为上海企业，而商汇、华北集团在位于天津。

　　尚福林透露，此次试点民营银行将采取共同发起人的制度，也就是说，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本，同时遵循单一股东比例规定。其表示，目前所选的这些民营资本，仅仅是参与试点的筹备工作，下一步将按照三中全会关于加强监管和具备条件的改革要求，依法通过对股东的资质审查以后，再依法申请发起设立银行。

　　银监会强调，这5家试点的选择既不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，而是在各地转报推荐的试点方案中优中选优。这次民营银行的选择标准主要考虑五个因素，入选的银行需要有自担剩余风险的制度安排、有办好银行的股东资质条件和抗风险能力、有股东接受监管的具体条款、有差异化的市场定位和特定战略及有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。

　　尚福林指出，银行是管理风险的，有风险外溢性，必须未雨绸缪，要承担可能出现的风险，防止风险外溢，保护金融消费者、存款人和纳税人的合法权益。因此此次试点严格要求发起人切实自担风险，自愿承担银行经营风险，承诺承担剩余风险。

　　成熟一家审批一家谨慎推进

　　银监会昨日下午召开民营银行试点方案新闻通气会，进一步披露了民营银行四种经营模式。根据消息透露的试点方案，此次民营银行将试点四种经营模式，分别是：“小存小贷”“大存小贷”；“公存公贷”和“特定区域存贷款”。银监会要求，民营银行要突出特色化业务、差异化经营，重点是体现服务小微、服务社区的功能特点，以完善多层次银行金融服务体系。

　　据悉，腾讯提出的方案是“大存小贷”，即做一定限额以上的存款，发放小额贷款。而阿里提出方案的重点是“小存小贷”，即存款额度有上限、贷款额度有上限。另外，上海地区提出在自有区域内的客户进行服务；天津地区则将试点“公存公贷”只对法人不对个人的民营银行模式。

　　至于首批民营银行何时能够开业以及何时再开放第二批试点，银监会表示，银行的设立与开业已经有具体法律法规，只要达到条件就可以，按照商业银行法，注册资本金不能低于一个亿的原则，具体多少根据自己风险能力而定，第一批完全成熟取得经验之后再做决定是否放开第二批。尚福林表示，首批5家民营银行的试点，银监会将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进，至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，还取决于这些试点银行自身。

　　据银监会统计，目前民间资本超过50%的中小银行已经有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超90%。

　　发挥优势“船小也能调好头”

　　民营银行重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。不少专家也分析指出，民营银行要盈利，必须进行差异化经营，要秉承服务小微企业的宗旨。

　　广东金融学院院长陆磊接受南方日报记者采访时解读表示，从这次的名单来看，选择这四个地区、十家企业，综合了安全性、效益性和覆盖面等方面的考量。陆磊表示，民营银行具有服务中小微型企业、以及专注在社区内提供服务的本能，中小微型企业在有大量中小银行支撑的经济体系中，会发展得更好。

　　不过，社科院副院长李扬也提醒指出，现在，对民营资本进入金融业的政策“玻璃门”已拆除，但仍要警惕自融等风险问题。“民营资本办银行常常有一个误解，觉得办银行和自己办的一般企业一样，自己说了算，可以方便融资。但在任何国家银行都是特许经营，要有严格的资质审查和监管。虽然股权完全是私人的，但是经营活动是外溢的，具有公共性。要保障公共利益，就要有法律、有机构来实施监管和保障措施”。

　　还有银行人士分析指出，由于民营银行存在信用劣势，可能难以吸收公众存款。要解决这个问题，就要在推进民间信用体系建立的同时，建立风险自担机制和存款保险制度，使存款人利益受到保护，提高公众对民营银行的信心。陆磊分析认为，实现利率市场化会使银行的收入空间有所收窄，对民营银行来说，是否能在经营成本上有所压低是一个关键因素。陆磊指出，民营银行“船小好调头”，“新设立的金融机构可以在组成框架体系、人才配置和网点配置方面作出更加灵活的调整。”

　　在陆磊看来，民营银行还可以用现代技术来改进传统的经营模式。比如，阿里巴巴和腾讯在互联网上具有巨大的优势。“实体经济与互联网相结合申办民营银行，可以充分利用互联网的普惠性，服务更多的人群，而非单纯依赖存贷比差收入作为主营业务收入。互联网的灵活性和技术上的优势可以降低成本，获得更多的收益。”

　　■试点银行扫描


　　▲广东


　　腾讯、百业源强势联手落地前海

　　在民营银行名单公布之前，腾讯申请民营银行被证实已获得广东省政府同意，材料已经上报至银监会。昨日，腾讯正式回应表示，根据银监会批准，腾讯将在深圳前海牵头成立民营银行，目前在资质审查阶段，但相关的银行筹备和业务模式等细节暂不披露。腾讯称，将完全依照银监会对民营银行的相关法律和规定筹建该民营银行。在传统银行业务基础上，将借助腾讯在互联网行业的优势，围绕互联网金融进行创新。

　　此前市场传闻和腾讯牵手的是上市公司健康元，该公司在金融投资领域先后参股银河证券、珠海华润银行、广发银行、交通银行等金融机构。但最终披露出来参与筹建民营银行的是公司大股东深圳市百业源投资有限公司，最终实际控制人为朱保国，持股比例48.03%。

　　朱保国目前拥有健康元和丽珠集团两家上市公司，一度曾为中国首富。百业源正是朱保国控股旗下上市公司的核心控股平台，该公司成立于1999年，注册资本8000万元，办公地点位于深圳南山区的健康元大厦。

　　受消息影响，健康元股价昨日封住涨停。但健康元相关人士澄清表示，事实上发起民营银行是股东层面的事情，跟健康元没有太大关系。据了解，朱保国本人对于参与设立民营银行非常感兴趣，没有选择上市公司平台而是其个人控制的百业源。

　　▲浙江


　　阿里首次承认携手万向申办民营银行

　　曾一度否认申办民营银行的阿里巴巴，首次回应称，确实会和万向中国控股有限公司作为发起人申请民营银行牌照，目前正在申请资料准备阶段。昨日下午，阿里巴巴集团关联的小微金融服务集团(筹)官方向南方日报记者证实，银监会首批确定的5个民营银行试点方案中，小微金服和万向共占一席，将共同发起申请民营银行牌照，这一银行将重点关注网络上的小微企业和创业者。

　　去年，阿里巴巴宣布正式筹建小微金融服务集团，负责阿里集团旗下所有面向小微企业，以及消费者个人服务的金融创新业务，旗下业务主要包括第三方支付、保险、担保、小额贷款、理财等。而阿里的“合伙人”万向集团，主要致力于汽车零部件产业，此次申请民营银行牌照的是万向集团旗下的万向中国控股有限公司。

　　正泰、HTH(中国)官网牵头发起申请

　　全国人大代表、HTH(中国)官网董事局主席尤小平在两会期间透露，正泰集团是申办民营银行的主发起人，正泰集团占20%的股份，HTH(中国)官网占10%的股份。据悉，正泰集团总资本超200亿元，拥有上市公司“正泰电器”，同时也是乐清正泰小贷公司的发起企业。

　　HTH(中国)官网旗下拥有2家上市公司以及多家金融机构，华峰小贷泰集团总资本超200亿元，是全国第二大小贷公司。

　　▲上海


　　复星、均瑶或在外滩设立民营银行

　　据悉，外滩国际金融中心项目将于2015年竣工，在外滩申请设立民营银行的企业有上海均瑶集团、红豆集团和上海复星集团。然而，只有均瑶和复星入围第一批试点名单。

　　均瑶集团以航空运输和商业零售为主营业务，涉及教育、食品、高新科技投资等领域为主。均瑶集团旗下公司有均瑶乳业，商业零售板块包括上市公司大东方股份。据悉，多年前，均瑶集团已参股两三家银行。银监会公布入选首批民营银行试点名单后，大东方昨日股价应声上涨，最高报5.74元/股，涨9.54%。

　　上海另一家获批的民营企业为复星集团，有消息称，此前该公司在外滩拿下国际金融中心项目海之门，占约50%的股份。此外，复星还持有永安财险、保德信保险等金融公司股权。复星集团董事长郭广昌在一次讲话中曾表示，复星集团要在已有业务的基础上，紧紧围绕整个金融开放，尽快拿到以复星为主的银行牌照，拿到小贷牌照，做出复星的金融特色。

　　▲天津


　　华北、商汇试点“公存公贷”银行

　　昨日消息指出，此次天津将试点“公存公贷”只针对企业存款和贷款的民营银行。

　　据悉，华北集团目前除了拥有天津市华北电缆厂、天津华南线材有限公司、大山铜业有限公司、金山电线电缆股份有限公司、华北集团房地产投资有限公司以外，还有丰富的金融领域经验，经营着旗下的华辰投资发展有限公司和华北创业小额贷款有限公司。

　　而天津商汇投资(控股)有限公司主要股东包括天津凯华投资发展有限公司、天津商汇实业发展有限公司、天津津兰集团公司、天津融昇鑫业投资发展有限公司，以及上市公司天津天士力制药集团股份有限公司。

（本文原载于2014年3月12日《南方日报》 记者 黄倩蔚）