文/林旖旎

华峰小额贷款股份有限公司自2008年成立以来，以服务“三农”经济和小微企业为宗旨，坚持“和谐共赢、合作共生”的文化理念，“高效、精简、稳健”的管理理念。治理结构持续完善、盈利能力持续增强、员工队伍不断壮大，实现了较高收益率和较低不良率。

华峰小贷之所以能取得较好的经营业绩，最关键的就是经营定位的转变与明晰。自2008年开业至2011年，公司主要专注于做大额客户，并为此数次向金融办等主管部门申请提高100万元以上贷款比例，实践中也曾存在将单笔大额贷款拆细分贷的情况。然而，2011年温州地区突发的民间借贷风波使公司风控面临严峻挑战。经过经营团队的不懈努力，最终有效地化解了大额贷款的不良风险。公司在坚持“小额、分散”原则的基础上，切实以“小机构、小客户、小贷款”为经营定位，以“做大总量、做小均量、做优存量”为经营方针，开启了华峰小额贷款公司的转型发展之路。

坚持“支农支小”定位完善网络布局

华峰小贷坚持“支农支小”特色化发展定位，不断扩大市场覆盖面，有力地支持了当地小微企业、“三农”的创新创业。

公司自2011年底开始布局网点式、网络化经营：2011年11月，公司首个分支机构——湖岭支农服务站投入运营；2012年7月，在仙降街道设立了仙降支小服务站；2013年8月，在塘下、飞云、马屿新增了三家支小服务站；2014年5月至7月，在高楼、汀田、陶山新设了三家支小服务站。三年来，公司共设立8家支农支小服务站，实现了瑞安地区网点的全覆盖。在服务小微企业、“三农”的过程中，公司得到了稳健发展，实现了经济效益、社会效益和股东权益的三丰收。实践证明，网点式、网络化经营具有重要的现实意义。

一是消除信息不对称，降低信贷风险。开展网络化经营意味着网点建设更加贴近市场、贴近客户，通过站点下沉、服务上门等一系列举措，业务人员深入业务一线，进村入户，收集第一手信息，发挥地缘、人缘、亲缘优势，努力消除信息的不对称，切实降低信贷风险。

二是有效降低户均贷款，避免大额不良贷款。截止2015年9月底， 8家支农支小服务站贷款余额达107513万元，占公司贷款余额的82.19%，存量贷款户数为1905户，占总户数的79.38%。

三是提高公司知名度，承担社会责任。服务网点的设立，有效地开辟了农村、山区等偏远地区市场，拓展了业务范围，提高了公司知名度，是公司切实承担社会责任的重要途径。

四是缩短管理半径，降低运行成本。通过支农支小服务站的设立，公司进一步完善了经营网络布局，极大地缩小了管理半径，实现了资金流、信息流和业务流的有机统一、动态平衡，切实提高了公司资产质量，降低了运行成本，增强了风控能力。

健全风控制度全力防范风险

华峰小贷通过持续完善全风险控制体系，建立健全风险控制制度，理顺规范业务操作流程，全面实行贷款六级分类制度，从严要求贷款贷前审查、贷中核查、贷后检查等风控措施，加强客户风险排查、预警与应对，严格落实“三查”制度与切实执行贷前“三到位二条线”的标准动作。

同时，公司严格执行“贷款审批委员会”制度，通过董事会授权审批，将贷款审批权限层层下放，业务部经理在经授权之后，可负责30-50万元以下贷款审批发放，副总经理可负责100万元以下贷款审批发放，严格做好风险防范，确保公司不良贷款率处于较低水平。2014年年底，公司又成立了业务管理部，深入部门和服务网点对贷款规范化和贷款真实性等进行监督检查，根据检查结果及时进行改进，有效地规避了操作风险与道德风险的发生。

综合化经营多途径发展

目前，金融业综合化经营的趋势日趋明显，华峰小贷致力于探索综合经营的商业模式，尤其是积极拥抱互联网，适当增加业务种类，适度扩大业务范围。

适度扩大经营区域。目前，除瑞安市外，公司业务范围已部分涉及平阳县、瓯海区的丽岙、仙岩等地，并将在有市场需求的村镇继续建设网点，大力拓展联系点，在立足瑞安经营市场的基础上，积极拓宽经营区域。

精细化作业。受经济下行与社会诚信缺失现象严重的影响，贷款风险日益凸显。因此，公司将精细管理的特色做法与放贷管理有机结合起来，全面实施以“贷前精准调查”、“贷中精细审查”、“贷后精心督查”为主要内容的精细化管理，严控业务风险。 

培养多样化的业务创新能力。公司在重点强调以小额贷款业务为主的同时，抓住居民财务增长，金融需求多元化的契机，稳妥发展提供担保、理财、财务顾问、资产转让、代理等综合性中介金融服务，拓宽服务区间，增加其它收入来源。积极探索申请小微券商牌照的可行性，通过服务区域性股权交易市场逐步提高综合化经营的能力。

拓宽融资渠道实行资本运作

小额贷款公司可贷资金规模受到较多限制，无法满足日益增长的市场需求。为此，公司充分利用各种政策要素，积极拓宽融资渠道，使得公司可贷资金规模和资产规模大幅提升，整体实力明显提高。

扩大资金来源，发行小贷公司定向债。为了进一步扩大资金来源，公司在浙江股权交易中心发行全国首单小贷公司定向债，既募集了经营所需信贷资金，又实现了小额贷款公司在该领域零的突破。

利用政策红利，率先发行小贷优先股。根据国务院以及证监会有关优先股试点的政策文件，温州市金融办允许小额贷款公司发行优先股。华峰小贷充分利用政策红利，为拓宽小额贷款公司融资渠道进行了有益尝试。

试行股东融资，实现互利共赢。华峰小贷股东多为本地优质企业，股东经营稳健，现金储备情况较好。几年来，公司累计向股东融入资金超过10亿元，既有效地缓解了资金压力，又提高了股东闲置资金效益，最终实现了互利共赢。

拟资产证券化，打通直接融资渠道。目前，小额贷款公司主要依靠间接融资渠道实现融资需求。今后，降低间接融资比例、提高直接融资比例是大势所趋，也是金融与资本市场的新常态。华峰小贷将积极探讨资产证券化的可能性及其路径和方式，为快速开辟直接融资渠道做好准备。

构核心团队促长远发展

不管是业务创新、管理创新还是制度创新，说到底都是人的意识和观念的创新。只有建立一支招之能战、战之能胜的优秀员工队伍，才能使公司各项业务和制度才能落到实处、行出效果。经过六年时间发展，公司员工规模已从设立之初的8人增加到现在的58人，其中高级管理人员7人，客户经理35人。公司董事长、总经理深谙当地金融生态，深知小贷公司与小微市场主体同生共长之道；各网点负责人实施“定向招聘”网点所在地金融专业人才，推行业务“属地管理”，一方面有效规避了信息不对称带来的风险，另一方面又能让业务营销更接地气、更具亲和力。正是得益于这么一支既熟知小贷公司的顶层设计理念、思路，又熟悉草根金融的实务操作的优秀队伍，加上激励到位、机制灵活等优势，公司连续多年保持稳健发展态势。

经过六年多的发展，华峰小额贷款公司连续五年名列全国小额信贷机构百强前列，连续六年被评为浙江省优秀小额贷款公司标兵（A+），获省政府“金融机构支持浙江实体经济发展优秀奖”、“浙江省金融机构支农支小优秀单位”、“浙江省小额贷款公司信用建设示范单位”、“瑞安市金融工作先进集体”、“金融机构支持地方经济社会发展先进单位”等荣誉，连续五年名列温州市国税纳税百强企业。

好风凭借力，扬帆正当时。华峰小贷在转型发展的道路上，一步一个脚印，不断深化管理，强化制度创新，成功地实现了新的突破。